Кредит с плохой кредитной историей за 7 шагов

Шаг 1. Просрочка действующая или закрытая?

Первый и самый важный момент, действующая у вас просрочка по кредиту или закрытая.

Действующая

С открытой просрочкой получение кредита на сегодняшний день практически недоступно. Ранее можно было варьировать в зависимости от банка и длительности вашей задолженности, поскольку банки пользовались разными кредитными бюро, а некоторые проверяли заёмщиков только по скорингу в автоматическом режиме. На сегодняшний день это уходит в прошлое и банки не жалеют денег на проверку, делая запросы во все крупные бюро — НБКИ, Эквифакс, ОКБ и бюро Русского стандарта. Есть конечно и другие бюро, но они небольшие и их нет смысла запрашивать. Да, и прекратите верить кредитным брокерам которые говорят что на 100% помогут вам получить кредит с текущими задолженностями — это будет пустая трата времени и денег, тем более что с вас берут аванс который не возвращается.

Закрытая

Если у вас закрытые просрочки, необходимо определить их длительность, а еще лучше заказать кредитную историю, как это делают брокеры которые «гарантируют» результат. Здесь есть несколько важных факторов:

а) Актуальность закрытых кредитов — бывает вы полностью погасили кредит — а в кредитной истории он числится. В этом случае необходимо съездить в банк и написать заявление на исправление кредитной истории. В данном случае закрытый кредит создает вам дополнительную финансовую нагрузку, которой по факту нет (другие банки не знают что он закрыт, они смотрят данные в вашей к/и). Достаточно часто такое бывает с Восточным экспресс банком. Складывается впечатление легкого бардака, или что они делают это специально, поскольку в других банках повышается вероятность отказа и клиентам придется возвращаться к ним.

б) Длительность закрытых просрочек. Какая была длительность ваших задержек по платежам. Не более одного месяца это не страшно, даже если нарушения были периодически. Задержки до 60 дней уже в ряде банков не допустимы (в зависимости от давности). От 60 до 90 и более дней, кредит получить сложнее, но все равно можно, главное чтоб просрочка была закрытой. К примеру если вы задержали платеж на 3 месяца, но последние пол года платите исправно, вероятность получения кредита высокая по сравнению с тем, что вы платили без просрочек кредиты 10 лет, а сейчас впервые задержали платеж и обратились с текущей задолженностью в банк – будет отказ.

Если вы допустили просрочку в этом месяце даже на один день, не следует сразу обращаться за кредитом, как правило банк выкладывает информацию с задержкой и у вас закрытая задолженность будет отмечена как действующая. Дождитесь следующего платежа, сделайте его вовремя и после этого идите в банк за новым кредитом.

Запомните, чем больше времени прошло с момента закрытия вашей задолженности, тем выше вероятность одобрения вашей заявки на кредит.

Шаг 2. Запрос в ЦККИ

Если у вас давно все закрыто, но в кредите все равно отказывают. Отправьте запрос в ЦККИ Центральный Каталог Кредитных Историй, он стоит недорого, порядка 300 рублей. Через него вы узнаете в каких бюро хранятся ваша кредитная история. Можете запросить в каждом. Убедитесь что везде, все кредиты погашены. Если это так, вам необходимо заняться формированием либо восстановлением кредитной истории.

Шаг 3. Формирование и восстановление к/и

В формировании либо восстановлении к/и вам может помочь товарный кредит на небольшую сумму, до 5000 — 10000 рублей. Нежелательно брать товар через ОТП, Хоум кредит и Русский стандарт, поскольку в НБКИ изменений не будет. Если у вас была совсем плохая кредитная история, то высокая вероятность что в товарном кредите вам тоже откажут. В таком случае вам нужно будет взять микрозайм который работает с основными кредитными бюро. Подборку таких займов вы можете посмотреть здесь, выбрав вкладку займы с плохой к/и. Желательный график платежей, не менее трех месяцев, если микрозайм дает деньги до 30 дней, после погашения нужно взять новый.

Шаг 4. Трудоустройство

Решение по кредиту зависит не только от вашей к/и, но и от ряда других факторов. Один из них – официальное трудоустройство. Даже если справка не требуется, в банке вас спросят о трудоустройстве, если вы скажите что работаете не официально – будет отказ, мало того в большинстве случаев менеджер в банке даже заполнять заявку не станет.

В банках где справка подтверждения дохода не требуется, с высокой вероятностью позвонят на стационарный рабочий телефон указанный вами и уточнят сведения по трудоустройству указанные вами. Если ваша к/и хорошая, вероятность что позвонят чуть меньше.

Шаг 5. Доходы минус расходы

В идеальном случае ваши расходы должны быть не более 40% от ваших доходов. Как они считаются в банке: платежи по действующим кредитам + ваш прожиточный минимум + возможные расходы (аренда квартиры и т.д.).

В некоторых банках могут посмотреть, добросовестно ли платят кредиты ваши родственники, например по адресу вашей прописки.

Шаг 6. Исполнительные листы (ФССП)

Одним из ключевых моментов по которым вы мгновенно можете получить отказ – исполнительные производства. Вся информация в свободном доступе, вы можете посмотреть ее на сайте fssprus.ru выбрав ваш регион и раздел проверка задолженности. Большинство банков смотрит исполнительные производства не только на вас, но и на ваших ближайших родственников.

Возможно, ответ на этот вопрос покажется однозначным. Однако необходимо рассмотреть ряд моментов, которые нужно учитывать, принимая такое решение.

Во-первых, необходимо определиться, на какую покупку вам необходим кредит и окупится ли это приобретение в дальнейшем.

Какие же предметы могут стать не пассивом, а активом, окупая свою стоимость и даже принося доход? На самом деле, почти все – зависит это только от вас. К примеру, если вы хотите приобрести автомобиль для поездок на работу – брать кредит не рекомендуется. Вы заплатите не только за саму машину – эта покупка будет ежемесячно съедать часть вашего дохода. Понадобятся средства на бензин, техобслуживание, страховку, возможны и штрафы за нарушения правил дорожного движения. Когда вы захотите продать автомобиль, он, вероятно, будет стоить дешевле, чем при покупке (не забывайте и про инфляцию). В этом смысле куда более выгодным будет использование общественного транспорта. Однако если автомобиль нужен вам для работы таксистом или курьером – он становится активом, ведь благодаря ему вы сможете зарабатывать.

Новый компьютер или ноутбук также может стать активом, если вы будете использовать его как инструмент для работы. Но если играть на нем в игры, вкладывая, к тому же, в них деньги – тот же компьютер становится пассивом. Однако если вы профессиональный игрок, и зарабатываете на игровых соревнованиях – компьютер может окупиться и в этом случае.

Подводя итоги, повторим, что в первую очередь необходимо определиться, зачем вам нужен этот кредит. Сможете ли вы больше зарабатывать, приобретя желаемую вещь прямо сейчас? Если же это лишь блажь – возможно лучше будет просто накопить на вожделенный предмет. Да, вам, конечно, придется подождать – однако не нужно переплачивать проценты банку.

1. Отрицательная кредитная история, пожалуй, самое веское основание для отказа в выдаче заемных средств.
При этом просроченная задолженность может быть двух типов: текущая и погашенная.
В первом случае, ваши шансов на получение кредита практически нет (за очень редкими исключениями, об этом в другой статье). Во втором случае, если задолженность у вас была, но сейчас закрыта, вы вполне можете рассчитывать на получение денежных средств от банка.

Что делать? Закрывать задолженность, брать небольшую сумму в другом банке или МФО и восстанавливать кредитную историю

2. Наличие исполнительного производства или исполнительного листа от судебных приставов (особенно на сумму более 10 000 рублей)
Уточнить эту информацию можно на официальном сайте ФССП, пройдя по ссылке: http://fssprus.ru/

Что делать? Вариантов тут не много - закрывать задолженность, убедившись что она пропала с сайта ФССП можно вновь обращаться за кредитом

3. Чрезмерная финансовая нагрузка.
Финансовая нагрузка формируется исходя их суммы прожиточного минимума, с учетом количества иждивенцев и ваших обязательных платежей (аренда квартиры, кредитные обязательства в других банках и т.д.) Если разница между вашим доходом и указанной суммой составляет более 50%, с высокой вероятностью вы получите кредит. В ином случае, банк вправе отказать вам, либо уменьшить лимит кредитования.

Что делать? Снижать нагрузку - попробовать сделать рефенансирование, быть более сдержанным говоря о своих расходах (арендная плата и т.д.)

4. Отсутствие официального трудоустройства.
В случае, если у вас нет постоянного места работы и официального трудоустройства, вероятность получения кредита близка к 0. Как правило после уточнения данной информации заявку на получения кредита дальше можно не заполнять.
Кстати стправку тоже покупать не стоит, эти действия могут быть признанны мошенническими. 

Что делать? Пойти устроиться официально. Через 3-4 месяца в некоторые банки уже можно обратиться. Есть даже те в которых условия от 1 месяца оф трудоустройства

5. Наличие текущей задолженности по кредитам у близких родственников.
Либо исполнительные листы в ФССП. Этого вполне достаточно для отказа.

Что делать? Проверьте наличие исполнительных производств на сайте http://fssprus.ru/

6. Низкий скоринговый балл.

Что это такое? Это суммарная оценка уровня благонадежности и кредитоспособности, в которой учитываются ваши личные данные: возраст, местонахождение, уровень образования, место работы, наличие собственности и т.д. Одним из ключевых критериев в данной оценке является своевременная оплата ежемесячных платежей по кредитам, а так же количество заявок в финансовые организации на получение заемных средств. Чем больше количество подобных обращений, тем ниже вероятность получения кредита.

Что делать? Прекратите отправлять заявки во все банки. Подождите не менее трех месяцев. Выберите банк ориентируясь на вашу КИ

Это конечно же не полный перечень причин для отказа выдаче кредита со стороны банков. Надеюсь, данная статья оказалась для вас полезной и помогла вам получить общее представление об основных из них.

Брать деньги на отпуск в кредит следует только в том случае, если вы уверены, что сможете выплатить кредит в срок и не понесете дополнительных финансовых потерь, и даже наоборот, заработаете.

Кредит на отпуск может быть оправдан, если ежемесячный платеж по нему не будет являться значительной суммой для вашего семейного бюджета, а на сам кредит действовать беспроцентная рассрочка (ну или по крайней мере, переплата будет минимальной)

В народе считается что ехать отдыхать в кредит это глупо, но в данном случае мы покажем обратную сторону, почему глупо ехать не в кредит!


Вы несколько лет не были в отпуске, чувствуете что вам эта поездка просто необходима для того что-бы перезагрузиться и вернуться с новыми силами и уже решили взять ее в кредит? Тогда возьмите на заметку эти советы:

1. Оцените свои финансовые возможности по выплате кредита, будет ли ежемесячный платеж являтся проблемой? 
2. При покупке тура учтите что кроме перелета и отеля, вам нужны будут деньги на питание, развлечения и другие возможные расходы
3. Изучите условия кредита и рассчитайте процент переплаты
4. Есть ли у вас финансовая подушка в случае увольнения с работы оплачивать его 3-6 месяцев?

________
Когда имеет смысл взять?
- у вас есть деньги на поездку
- вы финансово грамотный человек и у вас есть понимание какие проценты они вам могут принести

Пример: ваша поездка с семьей стоит 400 000 рублей и у вас есть эти деньги. Имеет ли смысл их тратить или лучше взять кредит? 

Лучше взять кредит:
- если он будет без переплаты (рассрочка)
- если это кредитная карта (с большим льготным периодом)
- если процент по кредиту будет ниже чем по депозиту

В апреле 2024 года ставки по вкладам доходят до 16%. Если мы положим деньги на депозит, то за год мы заработаем около 70 000 рублей (с учетом того что не будем снимать деньги и процент будет начисляться на остаток). Приобретая тур в рассрочку у нас есть возможность использовать эти деньги как дополнительный инструмент заработка, покупая тур за наличные этой возможности нет.

P.S. Депозиты не самый высокодоходный инструмент среди возможностей инвестирования, но даже с ними есть возможность получить дополнительных доход, а если вы видите другие возможности (в которых компететно оцениваете риски), то на мой взгляд выбор очевиден.